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嘗試“合作代銷”模式 中小銀行App上架他行理財子公司産品
点击: ,时间:2021-08-03 02:28

  在監管部門整頓銀行“創新”存款及高息攬儲之後,《證券日報》記者近日調查後發現,很多理財子公司已將産品“搬進”中小銀行App銷售。

  一家民營銀行的內部人士對《證券日報》記者表示,理財子公司發現的産品起購金額小、兼顧靈活性和收益率、客群適配度高、品牌信任度高,能對銀行現有理財産品進行補充,成為中小銀行挑選理財子公司産品進行代銷的重要考量。

  近日,《證券日報》記者登錄多家中小銀行手機銀行App後注意到,靠檔計息、週期付息等“創新”存款産品已經下架,産品界面僅余的存款産品寥寥,數量和形式都比較單一。與此同時,中小銀行正陸續將他行理財子公司的産品“搬進”其App銷售。在撤銷規則方面,中小銀行代銷的理財産品也較為靈活。

  微眾銀行手機銀行App的理財産品區域已出現“代銷”字眼,且代銷的並非他行自營理財産品,而是他行理財子公司的理財産品。該行手機銀行App的“穩健理財”欄目,代銷了4家銀行理財子公司的産品,從近期的投資年化收益率來看,普遍在3.37%-3.74%之間。這些産品的交易規則明確規定,按撤銷規則,以微眾卡形式購買的,在申購開放期結束日的15點前可撤銷買入;以“活期+”賬戶購買的,在申購開放期結束日前一交易日的15點前可撤銷買入,且不收取申購費。

  億聯銀行近日已在手機銀行App上代銷“興銀理財添利日日鑫”,該産品于2月末發售,産品類型為固定收益類凈值型産品,1元起購,近七日年化收益率為2.77%,風險評估可線上自助辦理。該産品管理人為興銀理財,億聯銀行為其代銷機構。投資該理財産品的費用主要包括銷售服務費、産品託管費和投資管理費。

  上述銀行客服在接受《證券日報》記者採訪時表示,“産品贖回後,到賬時間為半個小時,一次最多可投資30萬元。産品申購後,在購買當日(包括非交易日在內)下午2點半前可以撤單。”

  中小銀行代銷理財子公司産品的現象,引起部分儲戶的擔心。市民張先生認為,中小銀行代銷理財子公司産品目前還是首次看到,對是否存在風險充滿疑慮。例如,在中小銀行購買他行理財子公司産品,出了問題誰來承擔責任?通過不同渠道購買中小銀行代銷的他行理財子公司産品,預期收益率對標的利率是否相同?

  對此,《證券日報》記者在調查後發現,作為代銷渠道的中小銀行均在産品説明書中披露稱,自身為代銷機構,不承擔産品的投資、兌付和風險管理責任。從理財産品費用來看,不同銀行代銷銀行理財子公司産品所收取的費用標準也不同。

  記者在對比後還發現,同一家理財子公司在不同渠道投放的理財産品,對標的利率也不盡相同,並不具備可比性。但完全相同的理財産品,對標的利率還是一致的。例如,興業銀行理財子公司發行的“興銀穩利恒盈”,在興業銀行和微眾銀行兩個App發行的對標利率和投資門檻都是一樣的;但不同的是,在微眾銀行發行的該産品,顯示了近三個投資週期的實際年化收益率,用“活期+”賬戶購買的,在3月12日前可享受“活期+”收益。

  一位民營銀行人士對《證券日報》記者透露,由於目前存款利率比較低,理財産品形式也比較單一,無法滿足自營渠道的客戶。為了留住客戶,代銷理財子公司産品可作為本行理財産品的補充,因此也選擇代銷銀行理財子公司産品來活躍客戶。“後續將會接觸更多銀行理財子公司,上線的産品種類也會更多。”

  銀行業內人士提醒稱,在開展代銷業務時,銀行需要注意合規性風險。發行銀行要選擇符合監管規定的代銷銀行,並建立監督管理機制;代銷銀行既要在代銷業務和自有業務之間建立風險隔離制度,也要注意銷售的合規性,在銷售過程中要切實踐行適當性原則。

  業內專家還提醒投資者稱,在購買銀行理財産品時,首先要充分了解發行機構的理財能力,同時要關注購買渠道的規範性,看清代銷銀行是否具有代銷資質及其他相關理財業務資質,重點關注代銷産品的代銷協議;其次,投資者要從自身風險承受能力出發,選擇符合自身需求的産品;最後,仔細閱讀産品説明書、風險提示等相關資料,充分了解理財産品的風險。

  從去年開始,部分中小銀行已開始鋪設他行代銷渠道,為理財子公司拓寬了産品銷售渠道,越來越多的中小銀行及理財子公司開始選擇同業合作的代銷模式。在業內人士看來,這是一個“雙贏”局面,拓展同業代銷將是大勢所趨。

  “隨著第三方網際網路平臺退出理財産品代銷市場,部分銷售份額將重新回歸銀行渠道,有助於推動銀行自有線上渠道建設和銀行間互銷模式提速。”銀行業內人士表示,由於銀行理財子公司銷售渠道相對較窄,通過其他銀行代銷其理財産品,可進一步拓寬銷售渠道,擴大自身影響力。中小銀行通過代銷其他理財子公司産品,能夠更好地完善自身産品種類不全的劣勢,有助於增強存量客戶粘性。

  小花科技研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者採訪時表示,合作代銷模式興起的背後有兩層原因。首先,從中小銀行角度看,隨著網際網路存款業務的收緊,傳統自營業務承壓,亟待拓展新業務模式來填補業務空白和留存客戶,代銷就是一種不錯的現實選擇;其次,從理財子公司角度看,與母行分離後的銀行理財子公司的運營更加市場化,除了獲取母行的扶持外,也需要發掘外部渠道為理財子公司實現獲客,這也是市場化的“雙贏”合作。

  在蘇筱芮看來,代銷銀行理財子公司産品,可能會為中小銀行提供一條新的發展出路,不過效果如何還很難衡量,畢竟部分中小銀行的客戶資源還不如銀行理財子公司的母行,究竟能帶來多大的獲客效果、能産生多少盈利,仍有待進一步觀察。此外,代銷他行理財子公司業務,容易陷入同質化競爭,能否將代銷業務與自營業務有機結合將是中小銀行面臨的一大考驗。

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